Policz realny zysk z konta oszczędnościowego albo lokaty, dzień po dniu, nie w przybliżeniu rocznym. Konta oszczędnościowe zwykle mają promocje liczone w dniach (np. „90-91 dni”), a odsetki nalicza się co do dnia, dlatego okres podajesz w dniach.
Jak liczy ten kalkulator
Banki naliczają odsetki na kontach oszczędnościowych i lokatach za każdy dzień, według wzoru: kapitał × oprocentowanie roczne × liczba dni ÷ 365. Dlatego lokata „na 3 miesiące” może oznaczać 90, 91 albo 92 dni, a każdy dzień to inna kwota. Od wyniku odejmowany jest podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19%, który bank pobiera automatycznie przy wypłacie odsetek.
Przykład
Wpłacasz 10 000 zł na konto z promocją 5% rocznie (stawka przykładowa) na 90 dni. Odsetki brutto wyniosą 123,29 zł, podatek 23,42 zł, a na konto trafi 99,86 zł. Gdyby promocja trwała 91 dni, zysk netto byłby o 1,11 zł wyższy. Takie różnice są małe, ale pokazują, dlaczego warto liczyć w dniach, a nie w miesiącach.
Jak z wyniku policzyć realną stopę zwrotu
Kalkulator pokazuje zysk w złotych po podatku, ale o tym, czy oszczędności zyskały na wartości, decyduje porównanie z inflacją. Najpierw zamień oprocentowanie brutto na netto, mnożąc je przez 0,81, bo podatek pomniejsza odsetki o 19%. Przy stawce przykładowej 5% rocznie wychodzi 4,05% netto. Następnie porównaj wynik z roczną inflacją CPI publikowaną przez GUS. Przy przykładowej inflacji 3,5% realna stopa zwrotu wynosi w przybliżeniu 4,05% minus 3,5%, czyli 0,55 punktu procentowego, a dokładnie, według wzoru (1 + stopa netto) ÷ (1 + inflacja) − 1, około 0,53%. Jeśli wynik jest ujemny, oszczędności tracą siłę nabywczą mimo dodatnich odsetek. W takiej sytuacji warto sprawdzić w kalkulatorze obligacji obligacje skarbowe indeksowane inflacją, których oprocentowanie po pierwszym roku zależy od wskaźnika CPI.
Najczęstsze pytania
Dlaczego bank wypłacił mniej, niż pokazał kalkulator? Najczęściej dlatego, że promocyjne oprocentowanie obejmowało tylko część kwoty (np. do 50 000 zł), a nadwyżka była oprocentowana standardowo. Sprawdź w regulaminie limit kwoty i czas trwania promocji.
Czy kalkulator liczy kapitalizację? Nie. Na kontach oszczędnościowych odsetki są zwykle dopisywane co miesiąc i od następnego miesiąca pracują razem z kapitałem. Przy okresach do roku różnica wynosi grosze, przy dłuższych warto ją doliczyć osobno.
Gdzie znaleźć aktualne oprocentowanie? W porównywarkach kont oszczędnościowych i lokat, aktualizowanych codziennie. Jeśli rozważasz obligacje skarbowe zamiast konta, policz je w kalkulatorze obligacji.
Czy wynik uwzględnia inflację? Nie. Kalkulator pokazuje zysk nominalny, czyli w złotych z dnia wpłaty. Żeby ocenić, czy pieniądze zyskały na wartości, porównaj oprocentowanie po podatku z roczną inflacją CPI z GUS. Sposób liczenia z przykładem opisujemy wyżej, w części o realnej stopie zwrotu.
Kalkulator liczy odsetki dzień po dniu (konwencja rzeczywista/365). Ma charakter poglądowy, nie uwzględnia zmian oprocentowania w trakcie trwania lokaty/konta, dodatkowych wpłat ani utraty odsetek przy zerwaniu lokaty przed terminem. Materiał informacyjny, nie stanowi porady inwestycyjnej ani podatkowej.