Skoro dotarłeś do tego artykułu, prawdopodobnie wiesz już, czym różnią się IKE i IKZE, jakie są limity, co możesz kupić i czego unikać. Jeśli nie – wróć najpierw do wprowadzenia. Ten artykuł to czysta instrukcja: gdzie i jak faktycznie założyć konto.
W skrócie:
- Konto zakładasz w domu maklerskim, TFI albo innej uprawnionej instytucji finansowej
- Proces jest zwykle w pełni dostępny online
- Rozsądna kolejność: najpierw wykorzystaj limit IKZE, potem nadwyżkę wpłać na IKE
Krok 1: wybierz instytucję
IKE i IKZE maklerskie oferuje kilka domów maklerskich w Polsce – między innymi BM mBanku, BM Pekao, BM PKO BP, DM BOŚ, DM BPS, DM Santander i XTB. Rankingi porównujące oferty zmieniają się co roku wraz z promocjami, ale konsekwentnie wysoko oceniane są konta łączące niskie prowizje (rzędu 0-0,29% od transakcji) z brakiem opłat za samo prowadzenie rachunku. Warto porównać aktualną ofertę przed wyborem, zamiast automatycznie zakładać konto tam, gdzie już masz rachunek osobisty.
Krok 2: podpisz umowę
Zakładając konto, podpisujesz umowę prowadzenia IKE albo IKZE – zwykle w pełni online, przez formularz i weryfikację tożsamości podobną do zakładania zwykłego rachunku maklerskiego. Możesz też, opcjonalnie, wskazać beneficjentów – osoby, które odziedziczą środki w razie Twojej śmierci, z pominięciem standardowego postępowania spadkowego dla tej konkretnej kwoty.
Krok 3: zaplanuj wpłaty
Po otwarciu konta możesz wpłacać dowolne kwoty z dowolną częstotliwością, pod warunkiem nieprzekroczenia rocznego limitu. Jeśli masz środki na obie formy oszczędzania, rozsądna kolejność to najpierw wykorzystanie limitu IKZE (dla natychmiastowej ulgi w PIT), a dopiero nadwyżkę skierować na IKE.
W praktyce: jeśli masz np. 1000 zł miesięcznie do odłożenia, kieruj pierwsze 942 zł/mies. na IKZE (11 304 zł podzielone na 12 wpłat to dokładnie limit roczny), a dopiero nadwyżkę, 58 zł/mies. w tym przykładzie, na IKE. Przy wyższych oszczędnościach nadwyżka ponad limit IKZE rośnie proporcjonalnie, ale kolejność zostaje ta sama.
Krok 4: wybierz instrumenty
Po zasileniu konta możesz zacząć kupować – ETF, akcje, obligacje Catalyst, zgodnie z tym, co opisaliśmy we wcześniejszej części tej serii. Sam proces składania zlecenia wygląda identycznie jak na zwykłym rachunku maklerskim tego samego brokera.
Krok 5: pamiętaj o odliczeniu w PIT (tylko IKZE)
Jeśli wpłacałeś na IKZE, nie zapomnij ująć sumy wpłat w załączniku PIT-O do rocznego zeznania podatkowego – to jedyny sposób, żeby faktycznie skorzystać z ulgi, którą to konto oferuje. IKE takiego kroku nie wymaga, bo nie daje ulgi w bieżącym PIT.
To wszystko
Cały proces założenia konta zajmuje zwykle kilkanaście-kilkadziesiąt minut, jeśli robisz to online i masz przygotowane dane osobowe. Jeśli jeszcze się wahasz, które konto wybrać – wróć do porównania korzyści podatkowej IKE i IKZE.
Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej ani porady podatkowej. Oferty brokerów i rankingi zmieniają się w czasie – porównaj aktualne warunki przed wyborem.
Źródła
- Moneteo – Ranking IKE i IKZE
- Finanse Bardzo Osobiste – Ranking IKE i IKZE